وام خرید مسکن
وام خرید مسکن، پیش از تغییر وضعیت اقتصادی در سال اخیر، کمک بزرگی برای خرید خانه محسوب می‌شد. زوجین و همچنین افراد مجرد می‌توانستند با این تصور که وام خرید مسکن حدود پنجاه درصد از قیمت خانه مورد نظرشان را پوشش خواهد داد به فکر خرید خانه بیفتند. با افزایش چشمگیر قیمت مسکن، این درصد کاهش یافت و حالا شاید به سی درصد یا بیشتر برسد.
[توضیح بیشتر درباره وام خرید مسکن را پس از جدول مقایسه‌ای وام‌ها بخوانید]
| شرکت | سود | نیاز به سپرده | حداکثر زمان بازپرداخت | نوع ضمانت | سقف وام | قسط وام | هزینه فرصت مسدودی | کل سود وام | مجموع رقم وام و سود |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
 تسهیلات خرید مسکن بانک سامان | 23 % | 0 | 60 ماه | سند ملک | 2,000 میلیون | 56,380,942 تومان | 406,565,215 تومان | 1,442,856,531 تومان | 3,442,856,531 تومان |
 طرح ۸۲ بانک مسکن | 18 % | 1 | 60 ماه | سند ملک | 100 میلیون | 2,539,343 تومان | 0- | 52,360,565 تومان | 147,170,000 تومان |
| تسهیلات خرید مسکن بانک مسکن با اوراق حق تقدم | 22.5 % | 1 | 144 ماه | سند ملک | 800 میلیون | 16,110,096 تومان | 0- | 1,519,853,847 تومان | 2,322,313,847 تومان |
| وام مسکن ایثارگران | 4 % | 0 | 240 ماه | سند ملک | 750 میلیون | 4,437,500 تومان | 0- | 315,000,000 تومان | 1,065,000,000 تومان |
 وام مسکن بانک ملی | 17 % | 1 | 120 ماه | سند ملک | 60 میلیون | 1,042,786 تومان | 0- | 65,134,309 تومان | 112,625,000 تومان |
| وام مسکن جوانان بانک مسکن | 9 % | 1 | 240 ماه | سند ملک | 4,000 میلیون | 35,989,038 تومان | 0- | 4,637,369,176 تومان | 8,647,829,176 تومان |
| وام مسکن روستایی بانک مسکن | 5 % | 0 | 140 ماه | ضامن رسمی | 350 میلیون | 3,304,719 تومان | 0- | 112,660,665 تومان | 463,020,655 تومان |
| وام مسکن یکم بانک مسکن | 8 % | 1 | 144 ماه | سند ملک | 160 میلیون | 865,962 تومان | 0- | 44,698,538 تومان | 120,386,667 تومان |
انواع وام خرید مسکن
انواع وام خرید مسکن
وام خرید مسکن را به طور تخصصی میتوان از بانک مسکن دریافت کرد ولی بانک‌های دیگری هم اعتبار ارائه این تسهیلات را دارند. بانک مسکن این وام را به سه صورت پرداخت می‌کند: وام مسکن جوانان و وام اوراق، وام مسکن روستایی
وام مسکن جوانان
این وام براساس سپرده‌گذاری و افزایش مقدار سپرده در حساب بانکی شخص داده می‌شود. متقاضی وام بعد از افتتاح حساب پس انداز جوانان، باید بین ۵ تا ۱۵ سال هر ماه به حساب سپرده‌اش پول واریز کند. مبلغ سپرده ماهانه هم در سال اول یک میلیون و صد هزار تومان و در سال پانزدهم یعنی سال آخر دومیلیون و ۳۰۰هزار تومان است. سقف وام مسکن جوانان هم ۴میلیارد تومان است.
وام اوراق مسکن
تسهیلاتی که می‌توانید از بانک مسکن دریافت کنید، وام اوراق است. متقاضیان این وام معمولاً افرادی هستند که پس‌انداز کافی ندارند یا خودشان نمیتوانند سپرده جدیدی را افتتاح کنند و ۱۲ ماه در صف انتظار بمانند. برای همین اوراق تسه خریداری می‌کنند.قیمت اوراق تسه و تعداد اوراقی که باید بخرید هم در همین مطلب آورده‌ایم.
وام مسکن روستایی
وام مسکن روستایی یکی دیگر از انواع وام مسکن است و اشخاصی که در شهری با حمعیت زیر ۲۵ هزار نفر یا روستا زندگی می کنند می‌توانند از این وام بهره‌مند شوند.
ثبت‌نام وام مسکن روستایی به دو روش حضوری و غیر حضوری انجام می‌شود و بانک‌های ملی، رفاه، مسکن، پست بانک، صادرات، ملت، کشاورزی، سپه و تجارت ارائه دهنده این وام هستند.
وام مسکن ایثارگران
این وام قرضالحسنه است و سقف 300-600 میلیون تومان دارد باید حداکثر در ۲۰ سال پرداخت شود. یکی از شروط اصلی این وام داشتن معرفی‌نامه از بنیاد شهید و امور ایثارگران است و قابل انتقال نیست.
وام بافت فرسوده
اگر خانه‌ای در بافت فرسوده و منطقه آسیب‌پذیر شهری قرار گرفته باشد، صاحب ملک میتواند برای گرفتن وام بافت فرسوده اقدام کند. سقف این وام ۵۵۰ میلیون تومان است. این وام در سه مرحله امکان واگذاری به وام‌گیرنده را دارد. تا سقف ۱۸۵ میلیون تومان بدون سود به متقاضی داده می‌شود. ۱۸۰میلیون تومان بعدی با سود ۲۱درصد و ۱۸۵ میلیون سوم با سود ۲۳درصد به افراد اعطا می‌شود. فراموش نکنید اگر خانه‌تان در منطقه بافت فرسوده قرار دارد و قصد گرفتن سقف ۵۵۰میلیونی را دارید، هر ماه باید ۱۳میلیون و ۲۵۸هزار تومان قسط بدهید، آن هم برای ۶۰ ماه. در مجموع هم به ازای ۵۵۰میلیون وام، باید ۷۹۸میلیون تومان به بانک پس بدهید که سودش نسبت به وام خرید مسکن قابل قبول است.
شرایط دریافت وام مسکن
بخشی از شرایط دریافت وام مسکن مشابه باقی وام‌هاست. برای دریافت وام مسکن باید ۱۸ سال تمام داشت و مبلغ درآمد خالص شما در فیش حقوقی باید به اندازه‌ای باشد که بانک مطمئن شود شما توانایی بازپرداخت اقساط را دارید.
برخی از شرایط دریافت وام خرید مسکن به مرور زمان تغییراتی کرده است، از جمله اینکه در حال حاضر فقط افرادی می‌توانند برای دریافت تسهیلات وام مسکن با افتتاح سپرده اقدام کنند که قبلا به هر طریق این کار را نکرده باشند. در واقع سپرد، مختص وام‌اولی‌هاست و کسانی که می‌خواهند برای بار دوم یا چندم از این وام بهره ببرند حتما باید از طریق خرید اوراق برای دریافت وام خرید مسکن اقدام کنند.
از دیگر شرایط دریافت وام مسکن این است که باید از تاریخ جواز خانه‌ای که متقاضی برای خرید انتخاب کرده است کمتر از 25سال گذشته باشد و ارزش ریالی ملک به اندازه هشتاد درصد از مبلغ وام باشد.
مدارک لازم برای اخذ وام خرید مسکن
لیست مدارکی که برای دریافت تسهیلات وام مسکن به آن احتیاج دارید از این قرار است:
1- کارت حساب یا اوراق حق تقدم
2- اصل و کپی مبایعهنامه/ همراه با کد رهگیری
3- اصل و کپی صفحات سند (در اسناد دفترچهای تهیه کپی از صفحه اول نقل و انتقالات در صورت خالی‌بودن هم الزامی است. ضمن اینکه سند شما نباید در رهن باشد)
4- اصل و کپی بنچاق (اگر ملک نوساز است، ارائه تقسیمنامه جایگزین بنچاق الزامی است)
5- اصل و کپی صورتمجلس تفکیکی (در صورتی که سند متعلق به آپارتمان باشد نیازی نیست)
6- اصل و کپی تمام پروانههای ساخت (اعم از تخریب و نوسازی، تغییر نقشه و … که همه آنها را میتوان از شهرداری دریافت کرد)
7- اصل و کپی سند ملک مورد خریداری/ دارای کدپستی
8- اصل و کپی تمام صفحات شناسنامه و کارت ملی خریدار/خریداران و فروشنده/فروشندگان
9- اصل و کپی وکالتنامه فروش به انضمام صفحات شناسنامه موکل و اصل و اصل و کپی کارت ملی و شناسنامه وکیل (در صورتی که ملک توسط وکیل به فروش میرسد)
10- گواهی اشتغال متقاضی تسهیلات
11- افتتاح حساب قرضالحسنه به نام خریدار
نکته: مورد نهم، تبصره‌ای راجع به حضور وکیل داشت که بهتر است نکته‌ی قابل توجهی را راجع به آن بدانید. خریدار یا خریداران باید حتما جهت دریافت تسهیلات خودشان به دفترخانه مراجعه کنند و نمیتوانند برای روز تشکیل پرونده وکیل اختیار کنند. در واقع حضور فروشنده و خریدار در ساعت تشکیل پرونده الزامی است.
اوراق مسکن؛ راهی برای دریافت سریع وام مسکن
اوراق وام مسکن به شما این امکان را می‌دهد که اگر شما فرصتی برای سپرده‌گذاری برای دریافت وام مسکن ندارید و نیاز به نقدینگی فوری برای خرید مسکن دارید، بتوانید وام مسکن را به صورت فوری دریافت کنید. اوراق حق تقدم کواهی خرید مسکن وام مسکن که به عنوان اوراق تسه هم شناخته می‌شوند، اوراقی هستند که با خرید آنها در واقع شما حق تقدم دریافت تسهیلات مسکن را خریداری کرده و بدون نوبت می‌توانید وام خود را دریافت کنید.
ارزش هر برگ از این اوراق مسکن 500 هزار تومان است و قیمت هر برگ از آنها به صورت روزانه تغییر می‌کند که معمولا بین 8 تا 10درصد ارزش آن است و می‌توانید قیمت آن را در صفحه قیمت تسه سایت رده مشاهده کنید.
با توجه به افزایش دو برابری سقف تسهیلات مسکن، محدودیت خرید سقف اوراق تسه بانک مسکن نیز از ۵۶۰ ورقه به ۱۱۲۰ ورقه افزایش یافته و همانند سقف تسهیلات افزایش دو برابری داشته است.
افزایش سقف وام مسکن از محل اوراق | جدید
شورای پول و اعتبار مصوب کرد وام مسکنی که از محل خرید این اوراق قابل دریافت است، تا سقف ۸۰۰ میلیون تومان برای زوجین در شهر تهران قابل افزایش است که جزئیات آن در صفحه اوراق مسکن بانک مسکن قابل رویت است. همچنین وام جعاله (تعمیرات مسکن) هم به رقم ۱۶۰ میلیون تومان افزای یافت که اوراق آن هم قابل خریداری است.
رقم وام مسکن از محل اوراق در شهرهای مرکز استان و جمعیت بالای 200 هزار نفر، برای زوجین ۶۴۰ میلیون تومان و در سایر شهرها ۴۸۰ میلیون تومان است.
اوراق مسکن بانک مسکن در فرابورس منتشر می‌شوند و امکان خرید آنها در کارگزاری‌های بورس و شعب بانک مسکن فراهم است.
دریافت وام مسکن با سند خانه
معمول روش برای تامین بخشی از بودجه خرید یک خانه در ایران، دریافت وام مسکن با سند خانه است. در حقیقت همان خانه‌ای که قصد خریدش را دارید، میتواند وثیقه و ضمانت دریافت وام شما باشد. برای همین هم نماینده بانک در همان محضر و در زمان سند خوردن خانه از فروشنده به خریدار، با چک که مبلغ وام رویش نوشته شده، به محضر می‌آید و آن را تحویل فروشنده می‌دهد و خریدار هم سند خانه جدید را تا زمان پایان اقساط در رهن بانک نگه می‌دارد. برای دریافت وام مسکن با سند خانه باید ارزش ملک خریداری شده بیشتر از مبلغ وام‌تان باشد و البته مدارک شغلی کافی هم ارائه دهید که مقدار حقوق‌تان برای پرداخت اقساط وام کفایت می‌کند. شرایط گرفتن وام مسکن با سند خانه را هم همین‌جا برایتان می‌آوریم که نکته ناگفته‌ای باقی نماند:
سند ملک معتبر: داشتن سند مالکیت قانونی و معتبر از ملکی که قرار است به عنوان وثیقه ارائه شود، الزامی است.
ارزش ملک: ارزش ملک باید به اندازه‌ای باشد که بتواند مبلغ وام و سود آن را پوشش بدهد.
کارکرد ثابت و درآمد کافی: داشتن شغل ثابت و درآمد کافی برای بازپرداخت اقساط وام، یکی دیگر از شرایط مهم دریافت وام مسکن است.
سابقه اعتباری خوب: داشتن سابقه اعتباری خوب و عدم‌بدهی معوقه، احتمال دریافت وام را افزایش می‌دهد.
پایان انحصار بانک مسکن در اوراق
سی‌ام خرداد ۱۴۰۲ محمدرضا فرزین رئيس کل بانک مرکزی و دبیر شورای پول و اعتبار، اعلام کرد که از این پس انحصار ارائه وام مسکن مبتنی بر اوراق حق تقدم از انحصار بانک مسکن خارج می‌شود. به این ترتیب سایر بانک‌ها نیز می‌توانند برای وام مسکن اوراق حق تقدم منتشر و بفروشند. این امر میتواند تحرکی در بازار مسکن به وجود بیاورد.
سوالات متداول وام خرید مسکن
فرد میتواند از دو روش اقدام به تعویض وثیقه کند؛ یک روش آن است که سند ملک دیگری که به نام خود وی است را برای تعویض وثیقه به بانک ارائه کند و در قبال آزاد شدن سند ملکی که در رهن قرار دارد ملک دیگری را که تحت مالکیت وی قرار دارد را در رهن قرار دهد. همچنین میتواند اقدام به ارائه سند ملکی کند که به نام شخص دیگری غیر از خود وی است. البته روش دوم بهصورت موقت خواهد بود؛ یعنی فرد تنها مجاز است بین ۶ ماه تا یک سال وثیقه ملک تحت مالکیت فرد دیگری را بهعنوان وثیقه تعویضی به بانک ارائه کند. در طول این مدت فرد باید اقدام به خرید ملکی به نام خود کند و با معرفی ملک جدید به بانک، ملک تحت مالکیت خود را در رهن قرار دهد.
2 نوع. وام مسکن یکم و وام با اوراق. وام مسکن یکم مختص افرادی هست که برای نخستین بار از تسهیلات وام مسکن استفاده می‌کنند و اول باید سپرده‌گذاری کنند. وام با اوراق مناسب افرادی است که پس‌انداز کافی ندارند، خودشان نمیتوانند سپرده جدیدی را افتتاح کنند و ۱۲ ماه در صف انتظار بمانند یا برای بار دوم یا چندم از وام خرید مسکن استفاده کنند.
کارت حساب یا اوراق حق تقدم، اصل و کپی مبایعهنامه/ همراه با کد رهگیری، اصل و کپی صفحات سند (سند نباید در رهن باشد. در اسناد دفترچهای تهیه کپی از صفحه اول نقل و انتقالات در صورت خالی بودن هم الزامی است)، اصل و کپی بنچاق (اگر ملک نوساز است، ارائه تقسیمنامه جایگزین بنچاق الزامی است)، اصل و کپی صورتمجلس تفکیکی (درصورتیکه سند متعلق به آپارتمان باشد نیازی نیست)، اصل و کپی تمام پروانههای ساخت (اعم از تخریب و نوسازی، تغییر نقشه که همه آنها را میتوان از شهرداری دریافت کرد)، اصل و کپی ملک مورد خریداری/ دارای کدپستی، اصل و کپی تمام صفحات شناسنامه و کارت ملی خریدار/خریداران و فروشنده/فروشندگان، گواهی اشتغال متقاضی تسهیلات، افتتاح حساب قرضالحسنه به نام خریدار و اصل و کپی وکالتنامه فروش به انضمام صفحات شناسنامه موکل و اصل و کپی کارت ملی و شناسنامه وکیل (درصورتیکه ملک توسط وکیل به فروش میرسد). توجه داشته باشید که خریدار یا خریداران باید حتماً جهت دریافت تسهیلات خودشان به دفترخانه مراجعه کنند و نمیتوانند برای روز تشکیل پرونده وکیل اختیار کنند. درواقع حضور فروشنده و خریدار در ساعت تشکیل پرونده الزامی است.
خیر، روی یک سند نمیتوانید همزمان دو فقره وام بگیرید. حتماً باید یک وام تسویه شود بعد وام دیگر گرفته شود.
