چطور یک برنامه مالی برای خانواده بسازیم؟
کلید موفقیت خانواده، داشتن یک برنامه مالی است که به شما کمک کند به اهداف زندگی خود برسید و فداکاری‌هایی که برای رسیدن به آن‌ها باید انجام دهید را به حداقل برساند. از آن‌جایی که برای طراحی یک برنامه مالی باید عوامل زیادی را در نظر گرفت، در نتیجه این مسئله می‌تواند امری پیچیده باشد. علاوه بر این با تغییر نیاز‌های خانواده و شرایط زندگی، مجبورید برنامه خود را به شکل دوره‌ای اصلاح کنید. در این مطلب از رده به نحوه طراحی یک برنامه مالی برای خانواده و مواردی که باید مراقب‌شان باشید می‌پردازیم.
چگونه یک برنامه مالی برای خانواده تهیه کنیم؟
یک برنامه مالی خوب به خانواده شما کمک می‌کند تا به طور مؤثر از منابع درآمد استفاده کند و ضمن پیش‌بینی نیاز‌های آینده، آن‌ها را با نیاز‌های فعلی مطابقت دهد. این طرح باید به خانواده شما در رسیدن به اهداف کوتاه‌مدت و در عین حال آمادگی برای دستیابی به اهداف بلندمدت کمک کند.
با اهداف خانواده شروع کنید
برنامه‌ریزی مالی با اهداف خانواده شما شروع می‌شود. پس باید بدانید که این اهداف چه هستند:
- آیا می‌خواهید پیش از موعد بازنشسته شوید و فقط پروژه‌هایی را که به نظر جالب هستند انجام دهید؟
- آیا می‌خواهید برای آینده ثروت جمع کنید؟
- آیا می‌خواهید یک زندگی خوب برای همسر و فرزندان دست و پا کنید؟
- آیا می‌خواهید خانه رویا‌هایتان را بخرید؟
اهداف شما هر چه که باشد باید قبل از شروع به کار، آن‌ها را شناسایی کنید. شناسایی و تعیین اهداف به شما کمک می‌کند تا برای دستیابی به آن انگیزه داشته باشید. برنامه مالی حول اهداف شما و زمانی که می‌خواهید به آن‌ها برسید طراحی می‌شود.
برای دستیابی به اهداف، بودجه تعیین کنید
اساس برنامه مالی خانوادگی این است که منابع درآمد و هزینه‌های خود را بشناسید و مطمئن شوید که بیش از امکانات در اختیار خود خرج نمی‌کنید. یک بودجه ماهانه خوب به شما کمک می‌کند تا مخارج کوتاه‌مدت خود را اولویت‌بندی کرده و مقداری پول برای آینده پس‌انداز کنید. بودجه پایه‌ای است برای تصمیمات مالی آتی. یک بودجه مناسب به شما کمک می‌کند تا هزینه‌ها را به درستی اولویت‌بندی کنید و تضمین می‌کند که خواسته‌های شما، نیاز‌هایتان را تحت‌الشعاع قرار ندهد و در مواقع لزوم پول در دسترس داشته باشید. بودجه همچنین جلوی بدهکار شدن شما را می‌گیرد (حداقل بدهی‌های برنامه‌ریزی نشده)، چون بدهی شما را از اهداف مالی دور می‌کند.
بودجه روی درآمد و مخارج شما تأثیر می‌گذارد و می‌تواند به شما در اولویت‌بندی مواردی که باید روی آن‌ها تمرکز کنید کمک کند. می‌توانید با پیگیری مخارج، الگوی معمول هزینه‌های خود را پیدا کنید و ببینید هر ماه پول‌تان به کجا می‌رود. سپس می‌توانید هزینه‌های مربوط به برخی زمینه‌های خاص را کاهش دهید تا مواردی را که برای دستیابی به اهداف مالی شما مهم هستند در اولویت قرار دهید. بودجه در واقع به پایه‌ای تبدیل می‌شود که بر اساس آن اولویت‌های خود را در یک برنامه جا می‌دهید.
صندوق اضطراری بسازید
در نظر نگرفتن یک صندوق اضطراری دور از انتظار نیست، مخصوصاً اگر ایجاد تعادل بین درآمد و مخارج دشوار باشد. اما داشتن صندوق اضطراری یک راه عالی برای محافظت از خود و حرکت به سوی اهداف بلندمدت است چون نیازی نیست اقدامات شدید و سخت‌گیرانه‌ای در آینده انجام دهید. تأسیس صندوق اضطراری به شما و خانواده‌تان کمک می‌کند تا هزینه‌های غیرمنتظره مانند هزینه‌های درمان و پزشکی یا تعمیر خودرو و موارد دیگر را بپردازید.
نکته: حداقل شش ماه از هزینه‌های زندگی را در یک حساب نقدی و قابل دسترس پس‌انداز کنید.
صندوق اضطراری باید حداقل تا زمانی که پول را پس‌انداز می‌کنید، در بودجه شما در نظر گرفته شود. این پول از اهداف مالی شما و خانواده‌تان محافظت می‌کند و به شما کمک می‌کند تا مطمئن شوید که برخی از مسائل کوتاه‌مدت، برنامه‌های بلندمدت شما را به هم نمی‌ریزد.
خود و خانواده‌تان را بیمه کنید
حتی در صورت فوت یکی از اعضای خانواده، بیمه عمر می‌تواند به بازماندگان در رسیدن به اهداف مالی کمک کند. مانند صندوق اضطراری، بیمه عمر جلوی انجام اقدامات شدید مانند گرفتن قرض‌های کلان را می‌گیرد. می‌توان این‌طور گفت که مهم‌ترین دلیل برای خرید بیمه عمر، حفظ امنیت مالی خانواده است. چون در صورت فوت شخص تحت پوشش، بیمه عمر می‌تواند هزینه‌های زندگی روزمره، هزینه‌های تحصیل و آموزش فرزندان و پرداخت وام‌های معوقه را پوشش دهد.
در برنامه خود تجدیدنظر کنید
ممکن است برنامه‌ای بچینید و بعداً با تغییر شرایط زندگی، برنامه را دنبال نکنید. مطمئن باشید که شرایط تغییر خواهند کرد چون بالاخره به برخی اهداف خود خواهید رسید، فرزندتان به دنیا خواهد آمد و برخی افراد از زندگی شما حذف خواهند شد. تغییرات نشان‌دهنده این است که شما باید برنامه مالی خانوادگی خود را مطابق با آن تغییرات تنظیم کنید. درواقع، زمانی که زودتر از موعد مقرر به اهداف مالی خود می‌رسید، می‌توانید آن جریان نقدی را به سمت هدف مالی بعدی خود هدایت کنید.
به عنوان مثال، والدین وقتی فرزندان‌شان دیگر با آن‌ها زندگی نمی‌کنند، باید برنامه مالی خانواده را مجدداً تنظیم کنند چون هزینه‌ها نسبت به قبل تا حدودی کمتر خواهند بود. با این حال، شرایط پیش‌بینی نشده مانند کاهش دستمزد یا مشکل سلامتی جدی می‌تواند رسیدن به اهداف خاص را به تعویق بیندازد. پس برنامه مالی خانواده باید بر اساس وضعیت پیش آمده به‌روز شود. انجام یک بررسی سالانه یا نیمه سالانه مهم است. حتی اگر نتیجه بررسی نشان‌دهنده تغییرات نه چندان زیاد باشد، خود آن بررسی فکر شما را درگیر برنامه مالی و تنظیم مجدد خواهد کرد.
چه عواملی باعث می‌شوند که برنامه مالی خانواده به درستی طراحی نشود؟
طراحی یک برنامه مالی برای خانواده کار راحتی نیست چون شما باید متغیر‌ها و عوامل مختلفی را در نظر بگیرید. برخی از عوامل متداولی که ممکن است به درستی در نظر گرفته نشوند عبارتند از:
عدم انعطاف‌پذیری
برنامه مالی شما باید کمی انعطاف‌پذیر باشد، به خصوص در مورد بودجه. بنابراین برای هزینه‌هایی که ممکن است فراتر از حد معمول باشد، مانند قبض‌های گاز، برق و تلفن یا تعمیرات غیرمنتظره، فضایی ایجاد کنید.
بررسی نکردن برنامه به طور منظم
بررسی منظم برنامه تضمین می‌کند که با به‌روزترین ارقام، هم برای درآمد و هم برای هزینه‌های خود کار می‌کنید. همچنین به شما این امکان را می‌دهد که بودجه خود را مطابق با تغییرات به وجود آمده مانند فرزند تازه متولد شده و هزینه‌های تحصیلی آینده آن کودک تنظیم کنید.
عدم دریافت مشاوره از متخصصان مالی در صورت نیاز
ایجاد یک برنامه مالی مناسب می‌تواند پیچیده باشد. بهترین راه برای شروع، تماس با یک مشاور مالی است که سابقه همکاری با خانواده‌ها و افراد را دارد و می‌تواند به شما در انجام محاسبات کمک کند چون یک مشاور حرفه‌ای اغلب با این نوع موارد مواجه می‌شود.
داشتن بدهی‌های کلان
داشتن بدهی با مبلغ بالا واقعاً می‌تواند سبک زندگی شما را تحت تأثیر قرار دهد و اگر به موقع پرداخت نشوند تحت فشار بیشتری قرار خواهید گرفت. مرتباً چک کردن موجودی کارت و بررسی بدهی‌ها ممکن است یک امر عادی به نظر برسد اما نباید در آن غرق شوید. پرداخت به موقع بدهی‌ها، موفقیت مالی خانواده را به همراه خواهد داشت.
عدم بررسی وضعیت بیمه
با تغییر شرایط زندگی، نیاز‌های بیمه‌ای شما در طول زمان تغییر می‌کند. وضعیت پوشش بیمه خود را بررسی کنید تا مطمئن شوید برای موارد غیرضروری هزینه پرداخت نمی‌کنید.
گوش دادن به مشاوران بدون صلاحیت
رسانه‌های اجتماعی و فضای مجازی پر از افراد بدون صلاحیتی هستند که خدمات مشاوره‌ای ارائه می‌دهند. حواس‌تان باشد که از چه کسانی مشاوره می‌گیرید. هر کسی که کت و شلوار پوشیده و کراوات زده، مشاور مالی نیست!
