وثیقه وام چیست؟ انواع وثیقه وام کدام اند و چه شرایطی دارند؟
چرخه اقتصادی در هر جامعه‌ای همواره به وام‌های بانکی پیوند خورده است. این وام‌ها چه برای صنایع بزرگ و چه برای افراد عادی و نیازهای روزمره مهم هستند. از طرفی، دریافت وام معمولا همراه با سپردن وثیقه خواهد بود. به‌همین دلیل، کسب اطلاعات لازم در مورد وثیقه وام بانکی به شما کمک می‌کند تا در سریع‌ترین زمان ممکن، خواسته خود را محقق کنید.
وثیقه وام چیست؟
دریافت وثیقه برای وام، یک نوع تضمین است که توسط بانک‌ها و موسسات مالی درخواست می‌شود. در نقطه مقابل وام بدون ضامن، این تضمین به‌منظور اطمینان از امکان بازگشت وام دریافت خواهد شد. وثیقه معمولا به‌عنوان یک دارایی یا تعهد قابل تبدیل به پول تعریف شده است. وثیقه می‌تواند برای پرداخت وام، در صورت عدم پرداخت تعهدات مالی مورد استفاده قرار گیرد. در صورت عدم پرداخت، بانک یا موسسه مالی می‌تواند مبلغ مورد نظر را از آن برداشت کند.
انواع وثیقه وام کدام‌اند؟
از مهم‌ترین انواع وثیقه می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:
| وثیقه نقدی | این نوع وثیقه شامل دارایی پولی است که به‌عنوان تضمین ارائه می‌شود. مشتری می‌تواند یک مبلغ نقدی را در بانک یا موسسه مالی برای دریافت وام بگذارد. |
| وثیقه غیرنقدی | این نوع وثیقه شامل دارایی‌های ارزشمند خواهد بود. فرد می‌تواند ملک، زمین، سهام، سند خودرو و غیره را به‌عنوان تضمین ارائه دهد. نکته این است که دارایی مذکور، باید قابل ارزش‌گذاری و متناسب با حجم وام دریافتی باشد. |
| وثیقه شخصی یا ضامن | در این حالت، شخص دیگری (ضامن)، دارایی نقدی یا غیرنقدی خود را برای تضمین وام فردی دیگر می‌گذارد. در صورت عدم پرداخت وام توسط شخص اول، ضامن ملزم به جبران خسارت و پرداخت وام خواهد بود. |
| وثیقه گواهی سپرده | این وثیقه مالی، زیر مجموعه وثیقه نقدی اما در قالب سپرده بانکی است. فرد گواهی سپرده یا مدارک مالی قابل تبدیل به پول را به‌عنوان وثیقه ارائه می‌دهد. |
شرایط گذاشتن وثیقه بانکی
شرایط ارائه وثیقه وام به بانک برای اموال غیرمنقول مانند ملک به این صورت خواهد بود که فرد درخواست‌کننده باید قرارداد رهن را با بانک امضا کند و ملکی که به نام خود یا اعضای خانواده‌اش است را به بانک ارائه دهد. این ملک باید آزاد باشد و قبلا به‌عنوان وثیقه در بانک دیگری قرار نگرفته باشد. بانک باید ارزش این ملک را تعیین کند و مطمئن شده باشد که ارزش آن کم‌تر از مبلغ وام مورد نظر نیست.
قوانین مربوط به ضمانت‌نامه بانکی نیز برای سپرده‌های بانکی اجرا می‌شود. برای سپرده‌های بلندمدت، تاریخ سررسید باید بعد از تاریخ سررسید وام باشد. مدت سپرده نیز، باید بیشتر از یک سال باشد. بانک مبلغ سپرده بلندمدت را قفل می‌کند تا شخص قادر به برداشت آن نباشد. در مورد دریافت وام با استفاده از سهام نیز، سقف اعتبار و تسهیلات باید حداکثر به نسبت ۵۰ درصد ارزش روز سهام پذیرفته شده توسط سازمان بورس اوراق بهادار باشد.
شرایط تعیین وثیقه وام برای اسناد تجاری مانند چک به این شکل است که چک باید به نام گیرنده تسهیلات صادر شده باشد. باید به نفع بانک و به تاریخ روز نوشته شود. تهیه چک برای بانک باید بدون هیچ‌گونه تغییرات یا خط‌خوردگی انجام شود.
مراحل گذاشتن و سپردن وثیقه بانکی
مراحل گذاشتن وثیقه مالی در بانک احتمال دارد بسته به نوع وثیقه و شرایط بانکی مختلف باشد. هرچند، مراحل عمومی آن، شامل موارد زیر است:
- تعیین نوع مقدار وثیقه
- ارزیابی وثیقه وام
- استعلامات و ارزیابی مالی
- تهیه مدارک
- تعهدات و تایید شرایط
- ثبت وثیقه
مهم‌ترین مراحل، مربوط به بررسی تاریخچه اعتباری یعنی استعلامات مالی و ارزیابی وثیقه است. این دو مورد باید با توجه به حجم وام، مدت بازگشت وجه و سیاست‌های بانک، مدتی قبل از درخواست وام توسط فرد مدیریت شوند.
مراحل و نحوه آزاد کردن وثیقه وام
مراحل آزادکردن وام وثیقه نیز تحت تاثیر سیاست‌های به‌خصوص هر بانک است. اما همه بانک‌ها و موسسات مالی، مراحل زیر را شامل می‌شوند:
درخواست آزادی وثیقه
شما باید به بانک مراجعه کنید و درخواست آزادکردن وثیقه را ارائه دهید. این امر احتمال دارد نیازمند تکمیل فرم‌های خاص، ارائه مدارک سند مالکیت و گاهی هم امضا توافق‌نامه‌های مشخص باشد.
بررسی و اعلام آزادی وثیقه
بعد از درخواست شما، بانک مدارک و موارد را بررسی می‌کند تا بدانید آیا وثیقه وام امکان آزادشدن دارد یا خیر.
ثبت و تصویب
برخی بانک‌ها نیاز به ثبت مکتوب یا تصویب مدارک مربوط به پایان وام دارند. این امر شامل تایید پرداخت کامل وام و رسیدگی به موارد حقوقی مرتبط می‌شود.
تسویه بدهی
اگر اقساط وام به‌موقع و با توجه‌به شرایط تعیین‌شده پرداخت شود، می‌توانید درخواست آزادکردن وثیقه وام را به‌صورت رسمی و نهایی ارائه دهید.
ارزیابی مجدد وثیقه
برخی بانک‌ها پس از تسویه وام، وثیقه را دوباره ارزیابی می‌کنند تا مطمئن شوند که هیچ مشکلی وجود ندارد. در اینجا بررسی می‌شود که آیا ملک یا دارایی وثیقه‌شده همچنان ارزش موردنظر را دارد یا خیر.
نکات مهم در دریافت وام با وثیقه
این نکات این امکان را دارند تا به شما کمک کنند تا دریافت وام و مدیریت موفق آن را انجام دهید و از مشکلات آتی جلوگیری به‌عمل آورید.
پرداخت به‌موقع وام
این نکته نسبت به بقیه موارد، بسیار حیاتی‌تر است. هر گونه تاخیر یا عدم پرداخت به‌موقع، می‌تواند عواقب مختلفی را به دنبال داشته باشد. از جمله: مسائل حقوقی، افزایش جریمه‌ها و کاهش اعتماد بانک به شما برای دریافت وام‌های آتی.
بررسی دقیق شرایط و توافقات
هنگام قراردادن هرگونه وثیقه وام حتما شرایط و توافقات مربوطه را مطالعه کنید. مطمئن شوید مواردی مانند سررسید وام، نرخ بهره، جریمه‌ها و شرایط بازپرداخت به‌طور کامل و واضح برای شما مشخص شده باشد. در صورت لزوم، از مشاوره حقوقی یا مالی بهره ببرید تا هرگونه نقطه ابهامی را برطرف سازید.
مدیریت مالی موثر
مهم است که قادر باشید وام را با مدیریت مالی مناسبی بپردازید. اطمینان حاصل کنید که شرایط بازپرداخت وام را دارید. عدم بررسی درست، به‌معنای از دست دادن وثیقه خواهد بود.
سوالات متداول
آیا داشتن وثیقه برای تمام وام ها الزامیست؟
خیر، به مدد قوانین بانکی جدید در چند سال اخیر، امکان اخذ وام بدون وثیقه نیز فراهم است. برای اطلاع از جزئیات این وام‌ها، باید قوانین مربوط به هر بانک، نوع حساب و گردش مالی خود را بررسی کنید.
آیا وام با وثیقه بهتر است یا وام با ضامن؟
نمی‌توان به‌طور دقیق در مورد بهتر یا بدتر بودن این دو شیوه اخذ وام نظر داد. با توجه‌به حجم وام، نوع وثیقه، میزان صلاحیت ضامن و مدت‌زمان برگشت پول، باید این تصمیم گرفته شود.
بهترین وام با وثیقه کدام است؟
سند ملکی به‌عنوان بهترین وثیقه وام شناخته می‌شود و تقریبا راهی مطمئن و آسان برای دریافت وام است. البته این نوع وام، با توجه به حجم مورد نیاز و میزان ارزش ملک، ارزیابی خواهد شد.
جمع‌بندی
سپردن وثیقه وام یا دریافت وام بدون ضامن، اگر اطلاعات لازم در این حوزه را نداشته باشید، کمی طاقت‌فرسا و گیج‌کننده خواهد بود. هرچند، با مراجعه به پلتفرم‌های تخصصی آنلاین در این حوزه، می‌توانید آخرین اطلاعات موجود در مورد انواع مختلف وام‌ها را دریافت کنید. برای اطلاعات بیشتر، این امکان را دارید تا با کارشناسان بانکی مشورت کنید.
منبع مقاله: https://bitpin.ir/academy/loan-without-guarantee/
