قانون 4 درصد برای بازنشستگی چیست؟
قانون ۴ درصد برای بازنشستگی دستورالعملی است که پیشنهاد می‌کند در دوران بازنشستگی، هر سال ۴ درصد از پس‌انداز خود را برداشت کنید تا احتمال روبرو شدن با بی‌پولی به حداقل (۵ درصد) برسد. این مقدار طبق تورم (البته برای دورانی که تورم منطقی و معمولی است) تنظیم شده است، بنابراین شما می‌توانید در دوران بازنشستگی بدون این که نگران تمام شدن پول خود باشید به راحتی زندگی کنید. این قانون می‌تواند به شما کمک کند تا تعیین کنید به چقدر پول در دوران بازنشستگی نیاز دارید و این که آیا نیاز به تنظیم هزینه‌های خود دارید یا خیر.
قانون 4 درصد چیست؟
اگر سرمایه‌گذار نگران تمام شدن پول خود در دوران بازنشستگی است، قانون ۴ درصد ممکن است به او آرامش خاطر بدهد و کمک کند تا برای بازنشستگی راحت‌تر برنامه‌ریزی کند. قانون ۴ درصد برای بازنشستگی بیان می‌کند که اگر فردی می‌خواهد احتمال تمام شدن پول خود در دوران بازنشستگی را به حداقل (۵%) برساند، باید طوری برنامه‌ریزی کند که هر سال تنها ۴ درصد از پس‌انداز خود را با توجه به تورم برداشت کند.
این قانون بر اساس داده‌های تاریخی است و ثابت شده که یک دستورالعمل قابل اعتماد برای بازنشستگان است. با قانون ۴ درصد، افراد می‌توانند بدون ترس از تمام شدن پول خود، برای زندگی راحت در دوران بازنشستگی برنامه‌ریزی کنند. البته، شرایط هر کس متفاوت است و هیچ چیز در زندگی تضمین شده نیست، اما قانون ۴ درصد یک دستورالعمل اولیه خوب برای اکثر افراد محسوب می‌شود. این یک قانون سرانگشتی بسیار ساده است و ممکن است قابل اعمال برای هر فرد نباشد.
قانون 4 درصد چگونه کار می‌کند؟
این قانون برای تورم تنظیم شده است تا برداشت‌های شما با هزینه‌های زندگی مطابقت داشته باشد. برای این که بفهمید یک نفر چقدر می‌تواند سالانه با خیال راحت برداشت کند، به سادگی ۴٪ از کل پس‌انداز بازنشستگی در سال اول را در نظر بگیرید و سپس محاسبه کنید که در سال‌های بعدی چقدر خواهد بود. به عنوان مثال، اگر فردی 10 میلیارد تومان پس‌انداز داشته باشد، می‌تواند در سال اول 400 میلیون تومان برداشت کند. در سال‌های بعد، مبلغ برداشت شده با جمع ۴ درصد برداشت و شاخص قیمت مصرف‌کننده (CPI) برای تورم تعدیل می‌شود. این را می‌توان با گرفتن ۴٪ از پس‌انداز اولیه بازنشستگی و سپس اضافه کردن CPI برای آن سال محاسبه کرد. بنابراین، اگر CPI برابر با 2 درصد باشد، آن شخص 6 درصد از پس‌انداز اولیه خود را در سال دوم برداشت می‌کند. این تعیین‌کننده حاشیه اطمینان است.
با قانون 4 درصد، پول تا چقدر دوام می‌آورد؟
از نظر تئوری، پول شخصی که از قانون 4 درصد استفاده می‌کند باید تا سال‌ها دوام بیاورد و نیاز‌های فرد را برطرف کند. اما هیچ راهی برای اثبات و اندازه‌گیری دقیق مدت زمان آن وجود ندارد چون به مقدار موجود در حساب‌های بازنشستگی افراد بستگی دارد. با این حال هدف کلی از اعمال قانون 4 درصد این است که پول فرد به مدت ۳۰ سال یا بیشتر دوام بیاورد.
مزایا و معایب قانون 4 درصد
قانون ۴ درصد برای بازنشستگی یک قانون کلی قدیمی است و برای همه کار نمی‌کند. این یعنی هر سرمایه‌گذار باید مزایا و معایب را بر اساس شرایط خود ارزیابی کند و ببیند آیا برای شخص او قابل اعمال است یا خیر. برخی از مزایا و معایب این قانون عبارتند از:
مزایا
سادگی: درک و آشنایی با مراحل این قانون ساده است و نیاز به دانستن فرآیند‌های پیچیده برای اعمال صحیح قانون 4 درصد نیست.
جلوگیری از تمام شدن بودجه: این قانون برای کمک به افراد و جلوگیری از تمام شدن پس‌اندازشان در دوران بازنشستگی ایجاد شده است.
معایب
عوارض مالیاتی: این قانون مالیات‌ها را در نظر نمی‌گیرد که می‌تواند با توجه به محل زندگی سرمایه‌گذار و حسابی که از آن پول می‌کشد بسیار متفاوت باشد.
جامع نبودن: قانون ۴ درصد به طور کلی فرض می‌کند که یک سرمایه‌گذار ۵۰ تا ۶۰ درصد از پس‌انداز خود را در سهام سرمایه‌گذاری کرده است. در غیر این صورت، این قانون ممکن است کارساز نباشد چون بازدهی که سرمایه‌گذار دریافت می‌کند ممکن است با بازار مطابقت نداشته باشد.
عدم هم‌خوانی با تورم بالا: در کشورهایی که تورم بالاست (مانند ایران)، تعدیل CPI به حداکثر برداشت‌ها می‌تواند باعث کاهش سریع پس‌انداز یک شخص شود.
آیا امروزه می‌توان از قانون 4 درصد استفاده کرد؟
قانون ۴ درصد لزوماً تضمین نمی‌کند که پول شما تمام نمی‌شود، مخصوصاً با تنوعی که مردم در سرمایه‌گذاری و انتخاب دارایی‌های خود در نظر می‌گیرند. شرایط بازار در نظر گرفته نمی‌شود و نیاز‌های متناسب با سبک زندگی ممکن است تنها با برداشتن ۴ درصد از پس‌انداز هر سال، به ویژه برای سرمایه‌گذاران تهاجمی‌تر، برآورده نشود. عوامل زیادی در تصمیم‌گیری سرمایه‌گذار برای سرمایه‌گذاری‌هایی که انجام می‌دهد و همچنین مقدار مورد نیاز سالانه برای زندگی در دوران بازنشستگی وجود دارد. در حالی که مهم است در دوران بازنشستگی بدون پول نمانید، اما شرایط برای همه یکسان نیست.
جایگزین‌هایی برای قانون 4 درصد
جایگزین‌های زیادی برای قانون ۴ درصد در بازنشستگی که قابل اعمال برای همه نوع شرایط باشد وجود ندارد. هر جایگزینی به اندازه قانون ۴% نقص و پتانسیل مخصوص به خود را دارد، چون وضعیت هر کس متفاوت است. با این حال، در اینجا دو جایگزین معرفی می‌کنیم که افراد می‌توانند آن‌ها را مدنظر قرار دهند:
روش ۶ درصدی
با این روش، سرمایه‌گذار می‌تواند در سال اول بازنشستگی ۶ درصد از پورتفولیوی خود برای پرداخت هزینه‌های زندگی برداشت کند. در سال‌های بعد سرمایه‌گذار می‌تواند مبلغ بیشتری را مطابق با تورم برداشت کند، آن هم فقط در صورتی که برداشت سالانه حاصل از آن کمتر از ۶ درصد پورتفولیوی فعلی آن‌ها در آن زمان باشد.
قانون ۳ درصدی
همانند قانون 4 درصد است اما فرد هر سال کمتر از سال قبل برداشت می‌کند تا ثبات مالی بیشتری داشته باشد.
